İhtiyaç Kredisi Hesapla

Tavsiye Ettiğimiz Krediler

Tavsiye edilen Garanti İhtiyaç Kredisi

Garanti İhtiyaç Kredisi


Faiz Oranı: %1.83

Aylık Taksit: 2.023,92 ₺

Toplam Ödeme: 72.861,06 ₺

Tavsiye edilen ING Bank İhtyaç Kredisi

ING Bank İhtyaç Kredisi


Faiz Oranı: %1.39

Aylık Taksit: 509,04 ₺

Toplam Ödeme: 12.216,87 ₺

Tavsiye edilen Akbank İhtiyaç Kredisi

Akbank İhtiyaç Kredisi


Faiz Oranı: %1.67

Aylık Taksit: 1.177,74 ₺

Toplam Ödeme: 42.398,70 ₺

Evlenmek için kredi arayışında olan kişiler için gerek bankalar gerekse devlet tarafından cazip fırsatlar bulunmaktadır. İlgili fırsatlara yer verdiğimiz yazımızdan yararlanarak evlilik yolunda çıkan masraflarınızı karşılayacak nakit desteğine ulaşabilirsiniz.

En Uygun Evlilik Kredisi Veren Bankalar Hangileridir?

En uygun evlilik kredisi arayışlarınızda bankaların sizlere sunduğu cazip faiz oranlı kampanyalar bulunmaktadır. Evlilik kredisi kullanmak istediğinizde;

  • Ziraat Bankası
  • Vakıfbank,
  • Halkbank,
  • Garanti Bankası,
  • İş Bankası,
  • Akbank,
  • Şekerbank,
  • TEB,
  • Yapı Kredi Bankası,
  • Türkiye Finans Katılım Bankası

Arasından herhangi bir bankaya müracaat edebilirsiniz.

Devlet Destekli Evlilik Kredisi Şartları Nelerdir?

Devlet destekli evlilik kredisi için;

  • 18 yaşını doldurmuş olmak,
  • En fazla 24 yaşında olmak,
  • Herhangi bir suçtan hüküm giymemiş olmak

Şartlarını sağlamanız halinde 1 yılı geri ödemesiz toplamda 4 yıl vadeli 10.000 TL kredi kullanımı gerçekleştirebilirsiniz.

Eşya almak için kredi arayışları genellikle taksit yasaklı sektörlerde ihtiyaç duyulsa da evlilik döneminde ortaya çıkan;

  • Beyaz eşya,
  • Mobilya,
  • Ev eşyası

Gibi yüklü satın almalarda bankalardan destek aranmaktadır.

Hangi Bankalar Telefon Kredisi Verir?

Cep telefonu taksit yasaklı sektörlerin başında gelmektedir. İhtiyaç kredisi kullanarak faiz ödeyerek cep telefonu satın almak yerine;

  • ING Bank,
  • Denizbank,
  • İş Bankası,
  • Garanti Bankası
  • Fibabanka

Gibi anlaşmalı mağazalardan satın alınacak cep telefonu, bilgisayar ve tablet için faizsiz telefon kredisi veren bankalar kullanılabilir.

Hangi Bankalar Ev Eşyası Kredisi Verir?

Yaptığınız alışverişlerin faturasını kullanarak ev eşyası kredisi aracılığıyla borçlarınızı ödeyecek nakde kolayca ulaşabilirsiniz.

  • Garanti Bankası,
  • İş Bankası,
  • Türkiye Finans Katılım Bankası,
  • Akbank,
  • Yapı Kredi Bankası

Aracılığıyla satın alacağınız ev eşyaları için kredi kullanabilirsiniz.

Alışveriş yapmak için kredi ürünleri sunan bankalar, ihtiyaçlarınızı karşılamak için yapacağınız alışverişlerde ihtiyacınız olan nakdi size cazip fırsatlarla sunmaktadır. Kimi bankalar fatura karşılığı ilgili krediyi kullandırırken kimi bankalar ise sadece belirli mağazalarda kullanılmak üzere kredi sunmaktadır.

Hangi Alışverişlere Faizsiz Kredi Kullanılabilir?

Cep telefonu, bilgisayar, tablet, televizyon ve diğer ev eşyaları için faizsiz alışveriş kredisi sunulmaktadır. Sadece anlaşmalı mağazaları içeren ilgili krediler ile taksit yasaklı sektörlerde yapacağınız alışverişler için faiz ödemeden 12 aya varan taksit seçeneklerinden yararlanabilirsiniz.

Hangi Bankalar Alışveriş Kredisi Verir?

Yapacağınız toplu alışverişler için alışveriş kredisi veren bankalar ihtiyacınız olan nakdi sizlere sunmaktadır. Aşağıda yer alan bankalar:

  • Vakıfbank,
  • Yapı Kredi Bankası,
  • Fibabanka,
  • Türkiye Finans Katılım Bankası,
  • İş Bankası,
  • ING Bank,
  • Garanti Bankası,
  • Akbank

Sizlere alışveriş kredisi ürününü sunmaktadırlar.

Tatile için kredi arayışları yaz aylarında bankaların düzenlediği kampanyalar arasında en çok rağbet gören kredi ürünleri arasında yer almaktadır. Uzun bir çalışma döneminin stres ve yorgunluğunun atılabilmesi için ihtiyaç duyulan nakde bankalardan ulaşılabilmektedir.

Tatil Kredisi Nedir, Avantajları Nelerdir?

Tatil kredisi nedir sorusuna basit olarak 36 ay vadeli olarak sunulan bir ihtiyaç kredisi türü olarak cevap verilse de tercih edilen bankaya göre;

  • Tatil indirimleri,
  • Uygun faiz oranları,
  • Ödemesiz dönem seçeneği

Gibi avantajlardan yararlanılabilmektedir.

Tatil Kredisi Veren Bankalar Hangileridir?

Bazı kamu bankaları ve özel bankaların pek çoğu tatil kredisi veren bankalar arasında yer almaktadır. Yaz aylarında çalışma hayatının zorluklarından uzaklaşmak istediğinizde;

  • Ziraat Bankası,
  • Akbank,
  • Yapı Kredi Bankası,
  • Denizbank,
  • İş Bankası,
  • Garanti Bankası,
  • Denizbank

Tatil kredisi ürünlerine başvuruda bulunabilirsiniz.

Sağlık harcamalarına kredi kullanarak tedavi masraflarını karşılamak amacıyla ihtiyaç duyduğu paraya sahip olmak isteyen okurlarımız için kamu ve özen bankalar uygun faiz oranları ile kredi sunmaktadır. Yazımızda yer alan haller nedeniyle ilgili bankalara başvuruda yaparak sağlık harcamalarınız için ihtiyaç duyduğunuz nakdi temin edebilirsiniz.

Sağlık Kredisi Nedir, Hangi Nedenlerle Verilir?İhtiyaç kredisi kapsamında sunulan sağlık kredisi nedir sorusunun cevabı kredinin ihtiyaç kredisinden farkını ortaya koymaktadır:
  • Tedavi masrafları amacıyla kullandırılması,
  • Fatura ibrazı istenebilmesi,
  • Düşük tutarlarda sunulması
Sağlık kredisini ihtiyaç kredisinden ayıran farklardır.Sağlık Kredisi Veren Bankalar Hangileridir?Oluşan tedavi masrafları nedeniyle sağlık kredisi kullanmak için;
  • Ziraat Bankası,
  • Halkbank,
  • Vakıfbank,
  • Yapı Kredi Bankası,
  • Akbank,
  • Garanti Bankası,
  • İş Bankası,
  • Türkiye Finans Katılım Bankası
Olarak sıralanan Sağlık kredisi veren bankalara başvuruda bulunabilirsiniz:

Eğitim masraflarına kredi düzenli gelire sahip;

  • Velilere,
  • Öğrencilerin masraflarını üstlenen yakınlarına
  • Öğrencilere

Bankalar tarafından sunulmaktadır. İlgili kredi ürünü özel bankaların yanı sıra kamu bankaları tarafından da verilerek eğitimin önemi vurgulanmaktadır.

Faizsiz Eğitim Kredisi Veren Bankalar Hangileridir?

Ülkemizde faaliyet gösteren katılım bankaları, faizsiz eğitim kredisi bankalar arasında yer almaktadır. Belirli kar payı oranlarında faaliyet gösteren;

  • Türkiye Finans Katılım Bankası,
  • Ziraat Katılım,
  • Vakıf Katılım,
  • Kuveyt Türk,
  • Albaraka Türk

Gibi katılım bankalarından faizsiz olarak eğitim kredisi alınabilmektedir.

Öğrenciye Eğitim Kredisi Veren Bankalar Hangileridir?

Kamu ve özel bankalar, eğitim ihtiyaçlarının giderilmesi amacıyla öğrenci velileri ile birlikte düzenli bir gelire sahip öğrenciye kredi vermektedir.

  • Ziraat Bankası,
  • Vakıfbank,
  • Halkbank,
  • Yapı Kredi Bankası,
  • Akbank,
  • İş Bankası,
  • Denizbank

Öğrencilere eğitim kredisi veren bankalardır.

Anında onaylı kredi almak dijitalleşme sürecinde bankaların müşterilerine sunduğu kolaylıkların başında gelmektedir. Banka şubesine gitmeye gerek kalmadan;

  • Banka web sitesi,
  • Banka SMS hattı,
  • Banka internet ve mobil bankacılık şubeleri

Aracılığıyla kredi onayı alabilirsiniz.

Şubeye Gitmeden Kredi Almanın Avantajları Nelerdir?

Bankaların kampanyaları ile şubeye gitmeden kredi kullanmak büyük kolaylık sağlamaktadır. Doğrudan hesabınıza transfer edilen anında kredi hizmeti;

  • Kredi onay sürecini beklemenize önler.
  • Acil ihtiyaçlarınıza hızlı çözüm sunar.
  • Günün her saati dilediğiniz yerden başvuru yapma şansı tanır.

Hangi Bankalar Anında Kredi Verir?

  • Vakıfbank,
  • Halk Bankası,
  • ING Bank,
  • Yapı Kredi Bankası,
  • Garanti Bankası,
  • İş Bankası,
  • Fibabanka,
  • Akbank,
  • com,
  • QNB Finansbank,
  • Denizbank

Anında kredi veren bankalar arasında yer almaktadır. İlgili bankalara ister SMS hattı isterse online hizmetlerini kullanarak kredi başvurunuza hızlı onay alabilirsiniz.

Bedelli askerlik yapmak için kredi veren bankalara yoğun başvurular yapılmasına neden olmaktadır. 25 yaş, 15.000 TL ücret ve 21 gün askerlik şartı ile çıkan bedelli askerlikten faydalanabilmek için gerekli paranın temini için bankaların birbirinden cazip kampanyaları bulunmaktadır.

Bedelli Askerlik Kredisi Şartları Nelerdir?

Bankalar tarafından sunulan bedelli askerlik kredisi şartları sağlandığı takdirde 21 günlük askerlik hizmetini yerine getiren adaylar askerlik hizmetini tamamlamış sayılacaklardır.

  • En az 25 yaşında olmak,
  • Askerlik hizmetini yapmamış olmak,
  • Düzenli bir gelire sahip olduğunu belgelemek,
  • Maksimum 48 ay vade seçeneğini kabul etmek,
  • Riskli seviyenin üzerinde kredi notuna sahip olmak

Bedelli askerlik kredisi için bankaların talep ettiği şartlardır.

En Uygun Bedelli Askerlik Kredisi Veren Bankalar Hangileridir?

Bankalar tarafından sunulan bedelli askerlik kampanyalarından yararlanmak için sizler için hazırladığımız en uygun bedelli askerlik kredisi veren bankalar listesi kredi maliyetlerinizi düşürmeye yardımcı olacaktır:

  • Ziraat Bankası,
  • Halkbank,
  • Vakıfbank,
  • Yapı Kredi Bankası,
  • İş Bankası,
  • Garanti Bankası,
  • QNB Finansbank,
  • Şekerbank,
  • TEB,
  • Denizbank

Taksit erteleme ve cazip faiz oranları ile bedelli askerlik kredisi sunmaktadır.

Bankalar ihtiyaç kredisi verirken tüketicileri çeşitli kriterlere göre değerlendirir. Bunları kısaca açıklamak gerekirse:

  • Kredi Notu
  • Gelir Durumu
  • Kişinin Varlıkları
  • Kişinin Diğer Gelirleri
  • Kişinin Banka Geçmişi

Tüketicilerin Kredi Alırken Dikkat Etmesi Gerekenler

Yazımızın asıl konusu olan tüketiciler tarafından kredi kullanırken dikkat edilmesi gerekenler ise aşağıdaki başlıklar altında toplanabilir.

Kredinin Vadesi

Kredi vadesi özellikle tüketici kredilerinde çok uzun olmamakla birlikte en fazla 36 ay şeklinde uygulanır. Burada en uygun kredi en düşük faizli kredidir demek tek başına mümkün değildir. Şayet aynı faiz yüküyle iki ayrı vadeye sahip iki tüketici kredisi değerlendirilecekse şüphesiz daha uzun vadeli olan tüketici için daha avantajlıdır.

Faiz Oranı

Faiz oranı doğrudan doğruya tüketicinin kullanacağı ihtiyaç kreşinin bir maliyet unsurudur. Tüketiciler ihtiyaç kredisi adı altında kredi çekerken neye dikkat etmeli diye sorulacak olursa, muhtemelen faiz oranları bunun başında gelir. Faiz oranları bankaların tek başına belirlediği bir unsur değildir ve piyasa koşullarında belirlenir. Ancak yine de bankalar birbirleri ile kredi verme yarışında en çok faiz silahını kullanırlar.

Banka Masrafları

İhtiyaç kredilerinde özellikle dosya masrafı olarak adlandırılan kalemin tüketicilerce çok dikkatli incelenmesi gerekir. Bazen dosya masrafları neredeyse yok denecek kadar az olabilir bazen de tüketicilere çok yüksek gelebilir. Burada önemli olan dosya masrafının toplam kullanılacak krediye oranıdır.

Kredi Notu

Kişilerin kredi notu bankalar açısından en önemli kredi verme kriterdir. Günümüzde Findeks gibi kurumlar kişilere kredi notlarının ne durumda olduğu ve kredi notlarını nasıl yükseltileceği konularında danışmanlık ve bilgi vermektedir.

Yüksek bir kredi notu kişinin sadece gelirine veya mal varlığına bağlı değildir. Kredi notunun çok önemli bir yanı da kişilerin kredi notları ne kadar yüksek olursa o derece daha uygun koşullarda kredi alabilecekleridir.

Bankalar tüketicilerden kredinin türüne göre ve tüketicinin kredibilitesine göre farklı evraklar isterler. Bu açıdan konut kredisi için gerekli evraklar ihtiyaç kredisi için gereken evraklardan farklıdır. Örneğin konut kredisi gibi uzun vadeli bir kredide kişinin geliri ne olursa olsun gelir belgesi, ikametgâh, serbest meslek ile uğraşıyorsa vergi levhası veya işletme belgeleri gibi belgelerin istenmesi normal bir durumdur.

Diğer yandan aynı tüketici kredisi için başvuran iki kişiden istenen evraklar da farklı olabilir. Uygulamada bireysel kredi için gerekli evraklar hemen herkesin bankaya sunabileceği evraklardır. Ancak kredi başvurusunda bulunan kişinin kredibilitesine veya kredi notuna göre bu evraklar bazen hiç istenmeyebilir de. Başka deyişle kredi çekmek için istenen belgeler kişiden kişiye değişiklik gösterebilir.

Bankaların İhtiyaç Kredisi İçin İstediği Evraklar

İhtiyaç kredileri tüketicilerin genellikle şahsi veya aile tüketimlerini karşılamak için aldıkları kısa vadeli ve nispeten düşük tutarlı kredilerdir. Bu sebeple ihtiyaç kredisi söz konusu olduğunda kredi çekmek için gerekli şartlar diğer kredi türlerine göre de daha hafiftir diyebiliriz.

Bankalar çoğu zaman bilhassa düşü tutarlı örneğin 30.000 TL ye kadarki ihtiyaç kredileri için özellikle banka müşterilerinden hiçbir belge istemeyebilir hatta müşterilerin bu kredileri kullanmaları için şubeye gitmelerine dahi gerek olmayabilir.

Diğer yandan bankalar ne olursa olsun ihtiyaç kredisi başvurularında bazı önemli evrakları tüketiciden isteme haklarını saklı tutarlar. Kredi için gerekli evraklar aşağıdaki gibidir.

  • Gelir Belgesi: Şayet banka gerekli gördüyse kişinin maaş bordrosu veya iş yerinden alacağı gelirini gösterir belge talep edilebilir.
  • Malvarlığı ile ilgili Belgeler: Kişinin sahip olduğu ev, arsa, araba veya deniz aracı gibi varlıklarını belgeleyen tapu veya ruhsatlar banka tarafından teminat olarak istenebilir.
  • Üzerine Kayıtlı Faturalar: Kişinin üzerine kayıtlı elektrik, su veya doğalgaz faturaları bankaca kredi teminatı olarak kullanılabilir.
  • Varsa Ek Gelirini Gösteren Belgeler: Kişinin varsa kira geliri, ortağı olduğu şirketlerden elde ettiği gelirler veya diğer düzenli gelirleri ile ilgili gelir gösterici belgeler bankalar tarafından talep edilebilir.

İhtiyaç kredilesi başvurularının reddedilme nedenleri konusuna değineceğiz. Ayrıca bankaların ihtiyaç kredisi başvurularını hangi kriterlere dayanarak reddettiği konusunda da bilgi vereceğiz.

Bankalar Hangi Kriterlere göre İhtiyaç Kredisi Verir?

Kişilerin bankalardan kredi alamıyorum ne yapmalıyım sorusuna cevap ararken öncelikle bankaların hangi kriterlere göre kredi verdiğini iyi bilmesi önemlidir. Bu kriterler:

  • Kredi Notu: Bankaların en çok dikkat ettiği kriter kişilerin kredi notudur. Bu sebeple kredi başvurusu yapacak veya kredi başvuruları reddedilen kişilerin işe kredi notu öğrenme ile başlamasında fayda vardır.
  • Gelir: Kişilerin düzenli maaş gelirinin olup olmadığı bankalar için diğer önemli bir kriterdir ve de aynı zamanda kredi notunun da önemli bir belirleyicisidir.
  • Bankalarla çalışma geçmişi: Kişilerin bankalar ile geçmişe dayanan ve sağlıklı bir çalışma geçmişi olması bankalar için önemli bir referanstır. Örneğin birden fazla defa olumlu olarak sonuçlanmış kredi kartı başvurusu kişi için önemli ve olumlu bir nottur.
  • Kişinin yaş cinsiyet ve mesleki durumu: Kişilerin genç, orta yaş veya yaşlı yaş gurubunda olması, cinsiyeti ve mesleği bankalar için önemli bir değerlendirme kriteridir. Örneğin orta yaşlı bir devlet memuru, genç bir serbest meslek sahibinden her zaman daha az riskli kabul edilir.
  • Sahip olunan malvarlığı: Kişilerin sahip olduğu taşımaz varlıklar veya araçları bankalar için önemli bir diğer teminat unsurudur.

Kredi Başvurularının Reddedilme Nedenleri ?

Kişilerin kredi başvuruları özellikle art arda kredi başvurusu yaptıkları halde reddedilebilir bunun temel sebepleri aşağıdaki gibidir:

  • Kredi Notunun Yetersiz Olması: Uygulamada 800 puan altı kredi notları genellikle ret cevabı almaktadır. BU limit bazı bankalarda 1100 e kadar çıkabilmektedir.
  • Gelir Düzensizliği: SGK kayıtlı bir gelirinin olmaması veya gelir düzensizliği kredilerin çoğu zaman ret edilmesine sebep olur.
  • Kötü Banka Sicili: Bankalarla düzensiz ve kötü bir çalışma geçmişi veya bazen kişilerin bankalarla hiç çalışmamış olması kredi başvurum neden onaylanmıyor sorusunun cevabı olabilir.
  • Kötü Kredi Geçmişi: Kişilerin yakın geçmişte aldıkları kredileri düzensiz veya geç ödemiş olması gelecek kredileri için olumsuz bir referanstır.
  • Kredi Limitinin Dolu Olması: Kişinin şayet gelirine oranla alacağı teminatsız kredi limiti başka diğer kredileri nedeniyle doluysa bu durumda bankalar ret vermek durumunda kalabilir.

KKDF ve BSMV nasıl hesaplanır konusunu inceleyeceğiz.

KKDF NEDİR ?

KKDF en kısa tanımıyla Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu anlamına gelir. Esasen devletin bankacılık işlemleri aracılığı ile kurduğu bir fondur. Kredi ve mevduatlar yanı sıra diğer bankacılık işlemleri üzerinden de %15 oranında alınır. KKDF devlet anına bankalar tarafından yapılan bir kesintidir. KKDF oranı %15’in kredilerde anapara üzerinden değil faiz oranı üzerinden alındığını belirtmek gerekir.

Örneğin bir banka kredisinin faizi %2 ise bu %2 nin %15 i yani %0,3 lük kısmı kesinti yolu ile devlete aktarılır.

Bası bankacılık hizmet ve ürünleri KKDF’den muaftır. KKDF muafiyeti için en bilinen örnek konut kredileridir.

BSMV NEDİR ?

BSMV ise tam tanım olarak Banka Sigorta Muameleleri Vergisi anlamına gelir. Tüm banka ve sigortacılık işlemleri üzerinden alınan bir tür işlem ergisidir. Hâlihazırda BSMV oranı %5 seviyesindedir.

Bu da aynı şekilde kredinin faizi üzerinden alınır. Benzer bir örnek üzerinden gidecek olursak %2 faizli bir kredi için tüketiciden kredi faizinin %0,1’i oranında bir de BSMV kesintisi yapılır.

Dolayısıyla örneğin %2 faizli bir tüketici kredisi için kredi kullanacak kişi %0,3 KKDF + %0,1 BSMV olmak üzere toplam %0,4 kadar bir vergi ödemek durumundadır.

BSMV ve KKDF dosya masrafları gibi geri alınamaz.

Yüksek tutarlarda ihtiyaç kredisi almak isteyen tüketicilerin merak ettiği bir konu olan ipotek karşılığı alınan ihtiyaç kredileri konusuna değineceğiz.

İpotekli İhtiyaç Kredisi Nasıl Alınır ?

Tüketiciler özellikle kredi limitleri yetersiz olduğunda veya ihtiyaç kredisi ihtiyaçları büyük tutarlarda olduğunda aşağıdaki türde ipotekli krediler alabilirler:

  • Ev ipotekli ihtiyaç kredisi
  • Arsa ipotekli ihtiyaç kredisi
  • Araç ipotekli kredi

Bankalar özellikle ihtiyaç kredilerinde esas olarak tüketicileri çok fazla prosedüre boğmak veya kredi kullanacak kişilerden çok fazla teminat almazlar. Zira bankalar arasında en iyiş şartlarda kredi vermek konusunda da bir rekabet vardır ve tüketiciler de her zaman en kolay ve iyi şartlarda kredi alacakları bankaları tercih ederler.

Bankalar açısından kredi kullanmak isteyen kişilerin taşınır veya taşınmaz varlıklarına ipotek koymak önemli bir garanti unsudur. Öyle ki ipoteksiz krediler ile ipotekli kredi hesaplama yöntemleri arasında az da olsa fark söz konusudur. Bu farkı tüketiciler çoğu zaman göremezler ancak ipotekli kredilerin bankalar açısından riski daha az olduğu için bu kredi faizleri içindeki risk primi de göreceli olarak daha az olur.

Bankalar aşağıdaki durumlarda tüketicilerden ipotek isteyebilir:

  • Tüketicinin kredi notunun düşük olması
  • Başka kredileri sebebiyle kredi limitinin dolmuş olması
  • İstediği tüketici kredisinin banka üst limitlerini aşıyor olması
  • Kredinin normalde verilmeyen vade ve faiz şartlarında isteniyor olması
  • Kişinin düzenli gelirinin olmaması

Bankaların tüketicilere kullandırdıkları ihtiyaç kredilerinin nasıl hesaplandığı konusuna değineceğiz. Yazımızda farklı vade ve faizlerde ihtiyaç kredileri nasıl hesaplanır örnekler ile açıklayacağız.

Kredi Hesaplanırken Hangi Faktörler Dikkate Alınır ?

İhtiyaç kredi hesaplama formüllerinde kredinin taksitlerini ve maliyetini etkileyecek unsurlar aşağıdaki gibidir:

  • Kredinin faizi
  • Kredinin vadesi
  • Kredi olarak istenen para miktarı
  • Dosya masrafı ve sigorta masrafı gibi diğer ek masraflar

Şüphesiz basit kredi faiz hesaplama formülü açısından bir kredinin maliyetini belirleyen ana etken faiz oranıdır. Faiz kredi konusu anapara üzerinden aylık olarak ve vade süresince alınır. Dolayısıyla faiz oranı yükseldikçe kredinin yükü otomatik olarak artar.

Diğer önemli bir maliyet belirleyici unsur ise kredinin vadesidir. Kredi vadesi ne kadar uzun ise vade süresinde her ay kalan anapara üzerine faiz uygulayacağından kredinin maliyeti de otomatik olarak artacaktır. Bankaların internet sitelerinden de kolaylıkla bulacağınız faiz hesaplayıcı programlar ile rahatlıkla aynı miktarda krediyi farklı vadelerde aldığınızda maliyetlerinizin nasıl artığını görebilirsiniz.

Başka bir kredi maliyeti belirleyişi ise tabi ki kredi olarak alınmak istenen para tutarıdır. Çünkü gerek vade farkı gerekse faiz yükü doğrudan bu anapara üzerinden belirlenecek ve tüketiciye maliyet olarak yansıyacaktır. Özellikle bankaların manuel konut kredisi hesaplama programlarında yüksek tutarlı konut kredilerinin faiz oranları göreceli düşük bile olsa uzun vadede nasıl bir kredi maliyeti yarattığını görebilirsiniz.

Son olarak kredi için tüketicilerden bankalarca alınan dosya masrafları ve sigorta ücretleri de özellikle düşü tutarlı ihtiyaç kredilerinde tüketiciler tarafından maliyet yaratıcı bir unsurdur.

İhtiyaç Kredisi Örnek Hesaplamaları ?

Anlattıklarımızı daha somut hale getirmek gerekirse, aşağıda 10.000 TL’lik bir ihtiyaç kredisinin 12 ay ile 36 ay vadede alındığı zamanlarda tüketici açısından yaratacağı maliyet farkını görebilirsiniz.

  • 10.000 TL tutarında aylık %2,80 faiz oranına sahip bir tüketici ihtiyaç kredisi 12 ay vadeli olarak alındığında aylık taksitleri 1.026,33 TL ve 12 ay sonundaki toplam maliyeti 12.316,01 TL olacaktır.
  • Aynı miktarda yani 10.000 TL lik bir ihtiyaç kredisi yine %2,80 faiz oranıyla ancak 36 ay vadeli alınırsa bu durumda aylık taksitleri 482,97 TL’ye düşecek ancak 36 ay sonundaki toplam maliyeti 17.386,87 TL olacaktır.

Bankaların ihtiyaç kredisi çeşitleri ve bunların farklarını açıklayacağız. İhtiyaç kredileri her ne kadar tek bir kredi türü olarak görülse de özellikle kullandırılması aşamasındaki farklılıklar her ihtiyaç kredisinde aynı değildir.

İhtiyaç Kredisi Türleri

Bankaların tüketicilere sunduğu bireysel kredi çeşitleri aşağıdaki gibidir:

  • İhtiyaç Kredileri: Klasik anlamda ihtiyaç kredisi bankaların genellikle 36 ay vadeye kadar ve bankadan bankaya değişmekle beraber en fazla 50.000 TL’ye kadar tanımladığı kredi tipidir. Bu tip kredilerin nasıl kullandırılacağı ve kredi çeşitleri bazı farklılıklar göstermekle beraber genellikle bankalar tarafından kredi notu odaklı olarak değerlendirilip kullandırılır.
  • Anlık İhtiyaç Kredileri: Anlık krediler kişilerin anlık oryaya çıkacak düşük tutarlı ihtiyaçlarına fazla prosedür olmadan cevap verdikleri kredilerdir.
  • Hazır Krediler: Bankalar özellikle devamlı çalıştıkları müşterilerine bazen müşteriye bildirerek bazen de müşterinin haberi olmadan belli bir tutarda kredi tanımlar. Müşteriler bu tip hazır kredileri istedikleri zaman anında kullanıp hesaplarına aktarabilir.
  • Kredili Mevduat Hesapları: KMH denilen hesaplar da bankalar tarafından müşterilerin açık kullanımına sunulmuş mikro düzeyde bir ihtiyaç kredisidir.
  • Alışveriş Kredileri: Belli tutarlı belli bir malı (örneğin cep telefonu) alırken bankaların tüketicilere hızlı ve prosedürsüz kullandırdığı ihtiyaç kredisidir.
  • Teminatlı veya İpotekli İhtiyaç Kredileri: İpotekli kredi çeşitleri ve özellikleri genellikle ticari veya yüksek tutarlı krediler ile benzerlik gösterir. Bankalar tüketicilerden genellikle gelir yetersizliği veya istenen kredi tutarının büyük olması durumlarında teminat veya ipotek isteyebilir.

Tüketiciler ihtiyaç kredisi alırken hangi masrafları ödemek zorundadır sorusuna cevap vereceğiz. Ayrıca alınan bu masrafların neden değişken olduğu ve alınma amaçlarını da detaylı olarak anlatacağız.

İhtiyaç Kredilerinde Neden Masraf Alınır ?

Bankalar tüketicilere ihtiyaç kredisi verirken çeşitli adlar altında bir takım masraflar alırlar. BU masrafların her ne kadar banlarca açıklaması yapılsa da tüketicilerin akıllarında kredi dosya masrafı ne kadar sorusunun netleşmediğini görürüz. Zira tüketiciler benzer kredi miktarları için farklı dönemlerde farklı tutarlarda masraf alındığını görürler.

Dosya masrafı nedir şeklinde bir soruya net bir cevap vermek mümkün değildir. Çünkü bankaların zaman zaman kredinin kullandırılmasında ortaya çıkan işlem ücretlerinden oluşan dosya masrafı içerisine başka diğer maliyetlerini de kattığını görürüz. Zaman zaman ise tam tersine bankaların dosya masrafsız kredi verdiklerini görürüz. Bu aslında o kredinin bankaya bir dosya masrafı olmadığını değil dosya masraflarının kredinin içine yedirilmiş olduğu anlamına gelebilir.

Bankaların ihtiyaç kredilerinde aldığı iki önemi masraf kalemi şu şekildedir:

  • Dosya Masrafı: Dosya masrafı genellikle alınan kredinin yüzdesi olarak örneğin %1 gibi hesaplanır. Bazen ise sabit bir tutar olarak belirlenir.
  • Sigorta Masrafı: İhtiyaç kredisi sigorta hesaplama konusu dosya masrafının dışında bankanın inisiyatifine bağlı olmayan bir konudur. Hayat sigortası kredi alanın krediyi ödeyemeyecek bir durumu söz konusu olduğunda (ölüm gibi) banka açısından bir garanti unsuru ve zorunluktur.

Kredi kullanmak isteyenlerin karşısına sıklıkla çıkan dosya masraf ücreti konusuna değineceğiz. Bankaların farklı oranlarda olsa neden dosya masrafı aldıkları ve bazen bu dosya masraflarından nasıl feragat edebildikleri konusunda bilgiler bulacaksınız yazımızda.

Neden Dosya Masrafı Alınır ?

Kredi çekmek isteyen kişilerin özellikle büyük miktarda kredi ihtiyaçları söz konusu olduğunda akılarında dosya masrafı ne kadar tutar sorusu oluşuyor. Dosya masrafı esas olarak bankaların tüketicilere kredi kullandırmaktan kaynaklana kendi iç işlem ve hizmet masraflarıdır. Kredi çekmek isteyen her şahıs için banka nezdinde bir kredi dosyası açılır. İşte bu masrafın adı bundan dolayıdır ki dosya masrafı olarak anılmaktadır.

Tabi ki günümüz şartlarında bankaların her kredi çin gerçekten bir dosya açtıklarını söylemek mümkün değildir. Banka müşterilerinin tüm kayıtları olduğu gibi kredi bilgileri de elektronik ortamda tutulmaktadır.

Dosya Masrafı Ne Kadar Tutar ?

Dosya masrafı alınan kredinin türüne göre değişendir. Örneğin konut kredisi masrafları ne kadar tutar diye sorulacak olursa bu tutar oran olarak tüketici kredisinden az olsa bile toplam yekûn olarak fazladır. Bu nedenledir ki söz konusu yasa çıktığından bu yana tüketiciler dosya masrafı geri alma yollarını aramaktadır.

Bankalar uygulamada alınacak kredi tutarı üzerinden %0,5 – 1 veya 2 oranında bir dosya masrafı alır. Bazen de belirli tip krediler için 500 – 1000 veya 2000 TL gibi sabit dosya masrafları belirleyerek tüketicilerin kafa karışıklığını engellemeye çalışabilirler.

Çeşitli nedenlerle tüketicilerin sıklıkla başvurmak zorunda kaldığı bireysel ihtiyaç kredilerinin yapılandırılması konusuna değineceğiz. Yarımızda bankaların tüketicilere nasıl yapılandırma seçenekleri sunduklarını ve bu yapılandırmaların avantajlarını da bulacaksınız.

Yapılandırma Nedir ?

Kredi yapılandırma kişilerin çeşitli kredi ve kredi kartı borçlarını çeşitli nedenlerle ödeyemedikleri durumda tüm bu borçlarını tek bir kredi altında toplamaları anlamına gelir. Yapılandırma yapmanın başka bir sebebi ise kredi faiz oranları açısından yaşanan düşüşlerden tüketicilerin avantaj sağlamaya çalışması olabilir.

Yapılandırma kısaca mevcut kredi stoku için tekrar yeni bir kredi alınmasıdır. Dolayısıyla aslında yapılandırma kredisinin başvuru veya kullandırılma süreçleri açısından diğer ihtiyaç kredilerinden pek bir farkı yoktur. Dolayısıyla yapılandırma kredisinin maliyetini merak eden bir kişi ihtiyaç kredisi hesaplama programları aracılığı ile yeni kullanmak istediği kredinin maliyetini hesaplayabilir.

Kredi Yapılandırmanın Avantajları ?

İhtiyaç kredilerin yapılandırarak tüketiciler aşağıdaki avantajları sağlayabilirler:

  • Birçok bankada yer alan farklı ödeme günlerinde ödenen kredilerini tek bir kredi altında düzenleyebilir
  • Ödeme sıkıntısı yaşadığı kredilerinin vadesini uzatarak ödeyememe riskini ortadan kaldırabilir
  • Vadesi kısa ve aylık ödemeleri yüksek olan kredilerini daha düşük aylık taksitler ve daha uzun vade ile yenileyebilir
  • Değişen faiz oranlarından istifade ederek en uygun ihtiyaç kredisi hangi bankada bulabilir ve kredi maliyetini düşürebilir
  • Mevcut kredilerini ödeyememesi sebebiyle karşılaşacağı kredi notunun düşmesi, gecikme faizleri ve hatta yasal bazı yaptırımlar ile karşılaşma riskinden korunabilir
  • Gelir ve gider dengesini tekrardan sağlıklı bir hale getirebilir

Kredi Yapılandırmasının Riskleri ?

Tüketicilerin ihtiyaç kredilerini yapılandırmaları bazı riskler de içermektedir:

  • Yapılandırma sonucu aylık taksitleri düşen kişiler tekrar gelirlerinin üzerinde borçlanmaya başlayabilir ve tekrar borç sarmalına girebilir
  • Yanlış bir yapılandırma yapılırsa en uygun kredi almak yerine tüketicinin toplam kredi maliyeti artabilir
  • Aşırı uzun vadelerle taksitlerini düşürmek isteyen tüketiciler belirsiz bir kredi ve borç birikimi ile karşı karşıya kalabilir
  • Bazen tüketiciler aslında iyi bir gelir gider planlaması ile ödeyebilecekleri kredileri yanlış hesaplama yaparak yapılandırabilir ve gereksiz banka borçları yükü altına girebilir
  • Borç stokunun görünürde azalması kişileri tüketimlerini tekrar arttırmaya sevk edebilir.

Kredi borcunu ödemeyen kişiler nelerle karşılaşır konusuna değineceğiz. Yazımızda kredi borcunuzu ödememeniz durumunda hangi maddi veya yasal yaptırımlarla karşılaşabilirsiniz göreceksiniz.

Kredi Borcunun Ödememesi Durumunda Bankalar Ne Yapar ?

Tüketiciler bankalardan almış oldukları kredileri zaman zaman ödemekte zorlanabilir. Peki kredi borcu ödenmezse ne olur diye sorulacak olunursa, bu soruyu öncelikle bankalar açısından cevaplamak doğru olacaktır. Kredi borçlarını ödeyemeyen ve bankalarla mahkemelik olan tüketicilerin bir başka korkusu da kredi borcu ödenmezse eve haciz gelir mi korkusudur. Bu durum gerçekleşmesi muhtemel olmakla birlikle bankaların direkt başvuracağı bir çözüm değildir.

Öncelikle kredi borcunun ödenmemesinin bazı zaman sınırları vardır. Mesela 1 ay kredi borcunu ödememek bankalar tarafından ödememe den ziyade gecikme olarak kabul edilir. Bankalar genellikle üst üste 3 ay veya daha fazla ödenmeyen borçları ödememe durumu olarak ve riskli durum olarak görürler. Bankalar tüketiciler almış olduklarını ihtiyaç kredileri veya yapılandırılmış kredi borcu ödenmezse aşağıdaki yollara sırasıyla başvururlar.

  • Aşama: Bankalar 3 aya kadar kredi borcunu ödemeyen müşterilerine telefon veya mail yolu ile sık sık hatırlatma yapar ve borcun ödenmesini ister. Bu sürede tabi gecikme faizi işler.
  • Aşama: 3 ayı aşan gecikmelerde bankalar konuyu takip departmanına iletir ancak hemen yasal takip başlamaz. Yasal takip departmanı tüketiciyi arayarak son uyarılarda bulunur ve kısa süre içinde borcu ödemezse yasal takip başlatılır.
  • Aşama: Bu aşamada banka ödenmeyken kredi borcunu hukuk departmanına devreder. Hukuk departmanı ise tüketiciyi bir kez daha arayarak bu sefer hukuki masraflar ile borcun ödenmesini ister.
  • Aşama: Bu son aşamada hukuk departmanı icra takip sürecini başlatır. Burada kredi tutarına göre borçlunun öncelikle maaşına hacir konulabilir. Veya varsa kefilden borç tahsil edilebilir. Şayet tutar büyükse kişinin varsa ev veya araçlarına haciz kararı alınması mahkemeden istenebilir.

Kredi Borcunu Ödeyemeyenlerin Yapması Gerekenler ?

Kredi kullanmış ancak kredi borcunu ödeyemeyenler ne yapmalı diye sorulacak olursa öncelikle borçlu kişiler bankalar ile anlaşma yoluna gitmelidir. Burada önemli husus yasal takip ve özellikle icra ve süreçler başlamadan kişilerin bankalarla anlaşması ve gerekirse kredilerini yapılandırmasıdır. Aksi halde kişilerin kredi notu son derece olumsuz etkilenebilir.

Bireysel ihtiyaç kredisi faizleri nasıl belirlenir sorusuna yanıt vereceğiz. Yazımızı okuyarak kredi faiz oranlarını belirleyen birçok değişken olduğunu göreceksiniz.

Faiz Oranları Nasıl Belirlenir ?

Bankaların ihtiyaç kredilerine uyguladıkları faiz oranları ı belirleyen birçok değişken vardır. Tüketicilerin aklındaki kredi faizleri neye göre belirlenir sorusuna aşağıdaki maddeler ile cevap verebiliriz.

  • Piyasa Faiz Oranları: Öncelikle bankalar kendi başlarına faiz belirleyici bir otorite değildir. Türkiye’de piyasa faizlerini belirleyen birinci oyuncu Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası’dır. Belirli periyodlar hainde açıklanan merkez bankası faiz oranları piyasada yer alan banka ve tüm diğer özel ve tüzel kişiler için belirleyici durumdadır.
  • Kredinin Tutarı: Tüketicilerin alacağı kredi miktarı banka açısından önemlidir. Şayet büyük miktarda krediler talep ediliyorsa bu durumda bankanın riski de büyüyeceğinden bu faizle bir miktar daha fazla risk primi eklenmesi ve faizlerin yükselmesi sonucunu doğurabilir.
  • Kredinin Vadesi: İhtiyaç kreşinin vadesi ne kadar uzunsa krediyi alacak kişinin karşılaşacağı faiz oranı da o ölçüde yüksek olur. Diğer yandan bunun tam tersi de olabilir şayet bankalar uzun vadede faizlerin düşeceğini bekliyorsa bu durumda uzun vadede daha uygun faizler ile kredi verebilirler.
  • Bankaların Nakit Durumu: Bankaların şayet ellerinde kredi olarak kullandırmak istedikleri para stoku fazla ise bu durumda piyasa şartlarının altında uygun vadeler ile kredi verebilirler. Yıllara göre faiz oranları değişmekle beraber bankaların nakit hacmi bu oranlardan bağımsızdır. Diğer yandan bankadan Bankaya Faiz Oranları Nasıl Değişir sorusunun cevabı da burada saklıdır.
  • Kredi Talep Edenin Kredi Notu: Kredi talep eden kişinin kredi notu bankalar açısından aldıkları riskin bir göstergesidir. Dolayısıyla bankalar her zaman düşük riskli tüketicilere daha düşük faizli kredi verir.

Tüketiciler Nasıl Düşük Faizli Kredi Alabilir ?

Tüketiciler açısından düşük faizli kredi alabilmek için yapılması gereken ilk şey kredi almadan önce iyi bir araştırma yapmaktır. Böylece bankalar arasındaki kredi faiz oranı farklarını daha iyi görebilirler.

Diğer yandan bankaya direkt giderek kredi faizleri konusunda pazarlık yapmak da mümkündür. Özellikle yüksek tutarlı kredilerde bankalar bu pazarlığa soğuk bakmazlar.

Son olarak kişilerin her zaman kredi notlarını yüksek tutmaya dikkat etmeleri önemlidir.

İhtiyaç kredisiyle nakit avansın karşılaştırması yapılan yazımızda bankalar tarafından nakit ihtiyaçlarının karşılanması için sunulan iki seçenek, limit, vade ve faiz farklılıklarıyla irdelendi. En düşük maliyetlerle nakit ihtiyaçlarınızı karşılamak istediğinizde yapılan bu karşılaştırmadan faydalanarak vade sonunda cebinizden nasıl daha az geri ödeme yapacağınızın yollarını keşfedebileceksiniz.

Faiz Hesaplaması Açısından Karşılaştırma ?

Öncelikle taksitli nakit avans nedir sorusuna yanıt verilerek hepinizin yakından bildiği ihtiyaç kredisi ile arasında bulunan temel fark daha iyi anlaşılacaktır. Kredi kartı, ek hesap olarak bilinen kredili mevduat hesabı veya vadesiz hesabınızdan kısa süreli nakit ihtiyaçlarınızı karşılamak adına adınıza tanımlanan limitler dahilinde nakit çekim işlemine nakit avans kullanımı denilmektedir. Nakit avans hesaplama yapılırken günlük olarak faiz işleyerek ödenmeyen her gün için tüketici faiz yüküyle karşılaşmaktadır. Faiz açısından ihtiyaç kredisi ile nakit avans karşılaştırması yapıldığında;

  • İhtiyaç kredisi faiz oranlarının aylık olduğu,
  • İhtiyaç kredisi faiz oranlarının daha düşük olduğu

Kolaylıkla söylenebilerek faiz açısından ihtiyaç kredisinin nakit avans karşısında bariz avantajlı olduğu dikkatlerden kaçmamaktadır.

Geri Ödeme Vadesi Açısından Karşılaştırma ?

Nakit avans bazı bankalar tarafından taksitle ödeme imkan tanınarak geri ödemesi yapılabilmektedir. Nakit avans nasıl geri ödenir sorusuna yanıt olarak vade sayısı açısından ihtiyaç kredisi geri ödemesi ile yapılan karşılaştırmada;

  • Nakit avans, kullanılan bankanın ödeme kanalları kullanılarak maksimum 12 ay vadeli olarak geri ödemesi yapılan bir bankacılık ürünüdür.
  • İhtiyaç kredisi, kullanılan bankanın ödeme kanalları kullanılarak maksimum 36 ay vadeli olarak geri ödemesi yapılan bir bankacılık ürünüdür.

Her iki yöntemin de ödeme kanalı olarak ATM, şube, İnternet/mobil bankacılık hizmetlerini kullanarak ödenebilmesi açısından şartlar eşit gibi görünüyor olsa da vade sayısı açısından ihtiyaç kredisinin daha avantajlı olduğu gözlerden kaçmamaktadır. Geri ödeme kolaylığı açısından ihtiyaç kredisi ile daha düşük taksit tutarlarına sahip olabileceğiniz vade sayısı arasındaki farktan anlaşılabilmektedir.

Kullanım Limiti Açısından Karşılaştırma ?

Nakit avans kullanılmak istendiğinde bankaların belirlemiş olduğu limitler dahilinde kullanım gerçekleştirebildiğiniz bilinmektedir. Nakit avans limiti nedir sorusuna kullanılan yöntem ile cevap verilmesi gerekirse;

  • Kredi kartı ile kullanıma,
  • Banka kartı ile kullanıma,
  • Şube veya internet/mobil bankacılık ile kullanıma

Göre farklı limitlemeler yapılmaktadır cevabı verilebilir. Her ne kadar limitler farklı olsa da esneklik açısından ihtiyaç kredisinin çok gerisinde kalmakta, kullanım limiti açısından yapılan karşılaştırmada ihtiyaç kredisinin daha avantajlı olduğu sonucu ortaya çıkmaktadır.

Acil Para Lazım Nasıl Bulabilirim

22 Ekim 2019 İhtiyaç Kredisi

Acil Para Lazım Nasıl Bulabilirim


Acil Para Bulmam Lazım Ne Yapmalıyım? Acil Para Lazım Ne Yapabilirim?

Devamını Oku
Halkbank Faizsiz Kredi

21 Ekim 2019 İhtiyaç Kredisi

Halkbank Faizsiz Kredi


Esnafa Faizsiz Kredi Halkbank? Halkbank Faizsiz Kredi 2019?

Devamını Oku
Vakıfbank Anında Kredi Başvurusu

20 Ekim 2019 İhtiyaç Kredisi

Vakıfbank Anında Kredi Başvurusu


Vakıfbank Anında Kredi? Vakıfbank Anında Kredi Faiz Oranları? Vakıfbank Anında Kredi Hesaplama?

Devamını Oku
ING Bank Telefon Kredisi

19 Ekim 2019 İhtiyaç Kredisi

ING Bank Telefon Kredisi


ING Teknokredi Aylık Faiz Oranları? ING Teknokredi Başvuru Yolları?

Devamını Oku
PTT Ev Hanımlarına Kredi

18 Ekim 2019 İhtiyaç Kredisi

PTT Ev Hanımlarına Kredi


PTT Ev Hanımlarına Kredi Başvurusu? PTT Ev Hanımlarına Kredi Şartları?

Devamını Oku
Hangi Banka Kefilsiz Kredi Veriyor

14 Ekim 2019 İhtiyaç Kredisi

Hangi Banka Kefilsiz Kredi Veriyor


Hangi Banka Kefilsiz Kredi Verir? Hangi Banka Kefilsiz Kolay Kredi Verir?

Devamını Oku
Üste Dön